Hoppa till innehåll
Hem » Samla lån med säkerhet

Samla lån med säkerhet

Att samla lån med säkerhet innebär att du slår ihop flera befintliga lån och krediter till ett större lån där du använder en tillgång – oftast din bostad – som pant.

Detta ger banken lägre risk, vilket i sin tur innebär lägre ränta, bättre villkor och möjlighet till längre återbetalningstid

För fler guider om hur du kan samla lån i olika situationer kan du även börja på vår översikt för Bästa samlingslånen.

Håkan Ryberg
Publicerad av
Håkan Ryberg ✔︎ Verifierad
Redaktör
Lisa Werner
Granskad av
Lisa Werner Expertgranskare
Faktagranskare
Senast uppdaterad:

Samla lån med säkerhet

Här nedan hittar du våra tre utvalda favoriter för 2025 – baserat på räntenivåer, kundernas omdömen, handläggningstider och hur enkelt det är att ansöka om samlingslån.

Sambla

Bäst helhetslösning

En av Sveriges största låneförmedlare och ett tryggt val för dig som vill samla flera lån snabbt. Jämför över 38 banker, lån mellan 5 000 – 800 000 kr och räntor från 4,50 %. Kostnadsfri ansökan och ofta svar samma dag.

  • Ränta från: 4,50 %
  • Banker: 38 st
  • Belopp: upp till 800 000 kr
Till Sambla → Samla lån utan säkerhet

Advisa

Bäst för medsökande

Advisa samarbetar med över 40 banker och är ett av Sveriges populäraste val. Perfekt om du vill ansöka med medsökande eller har oregelbunden inkomst. Lån upp till 800 000 kr och endast en UC.

  • Ränta från: 4,50 %
  • Banker: 40+ st
  • Belopp: upp till 800 000 kr
Till Advisa → Samla lån med medsökande

Axo Finans

Bäst för flexibilitet

Axo Finans samarbetar med fler än 30 banker och erbjuder samlingslån upp till 600 000 kr. Starkt val för dig med smålån, kreditkortsskulder eller en mer komplex ekonomisk situation.

  • Ränta från: 4,95 %
  • Banker: 30+ st
  • Belopp: upp till 600 000 kr
Till Axo Finans → Låna med betalningsanmärkning

Snabb överblick

Samla lån med säkerhet – snabbguide & viktiga val

Här får du en kort och tydlig sammanfattning av hur processen fungerar, vilka steg som är viktigast att följa och vilka guider du kan gå vidare till beroende på din situation. Perfekt för dig som vill få en tydlig helhetsbild innan du börjar räkna på alternativ.

Så gör du – steg för steg

  1. Kartlägg dina skulder. Samla ihop alla lån, krediter, räntor och saldon.
  2. Värdera bostaden. Kontrollera låneutrymme och uppskatta belåningsgraden.
  3. Jämför banker & räntor. Använd gärna en låneförmedlare för att se faktiska erbjudanden.
  4. Skicka in ansökan. Banken gör kreditprövning och bekräftar om säkerheten räcker.
  5. Lös dina befintliga lån. Antingen löser banken skulderna åt dig – eller så gör du det själv.

Relaterade guider (fördjupning)

Vad innebär det att samla lån med säkerhet?

När du ställer en säkerhet, exempelvis en bostad, ger det långivaren bättre trygghet. Om du inte klarar av att betala tillbaka lånet, kan banken sälja den pantsatta tillgången för att få tillbaka sina pengar.

Det är därför räntan ofta är betydligt lägre än för ett privatlån utan säkerhet.

Enligt flera banker och rådgivningstjänster – exempelvis Bluestep och Konsumenternas – kan du i många fall belåna bostaden upp till 85 % av marknadsvärdet, förutsatt att du har tillräckligt låneutrymme.

Externa referenser:

Vill du se andra alternativ utan säkerhet? Läs vår guide: Samla lån utan säkerhet

Beslutsstöd • Samla lån med säkerhet

Är samlingslån med säkerhet rätt för dig?

Här får du en samlad överblick över när det är smart att samla lån i bostaden, vilka risker som finns, hur mycket du kan spara – och hur vi tar fram våra rekommendationer.

När det kan vara rätt val

  • Du har flera dyra krediter (kreditkort, snabblån, kontokrediter).
  • Din bostad är belånad till mindre än ca 85 % av marknadsvärdet.
  • Du vill sänka månadskostnaden och få färre fakturor.
  • Din inkomst är stabil och du klarar bankens kalkylränta.
  • Du är motiverad att inte ta nya konsumtionslån efter samlingen.

När du bör vara extra försiktig

  • Du redan ligger nära maxbelåning på bostaden.
  • Du har osäker inkomst (provision, tidsbegränsat jobb, längre sjukskrivning).
  • Du har historik av återkommande konsumtionslån.
  • Du lockas mest av lägre månadskostnad – inte lägre totalkostnad.
  • Du planerar att flytta inom kort och vill undvika onödiga kostnader.

Snabb jämförelse: med vs utan säkerhet

Faktor Lån med säkerhet Lån utan säkerhet
Typisk räntenivå ≈ 4–7 % ≈ 8–20 %
Risk för banken Lägre – bostad i pant Högre – ingen pant
Risk för dig Bostaden kan påverkas vid obetalda lån Ingen direkt risk för bostaden
Möjligt lånebelopp Högre – styrs av bostadens värde Mer begränsat (ofta upp till 600–800 tkr)
Grundkrav Äga bostad + låneutrymme + kreditprövning Kreditprövning och inkomst

Kostnadsexempel – så mycket kan du spara

Exempel för att illustrera effekten av att flytta dyra lån till ett lån med säkerhet. Siffrorna är förenklade och inte ett erbjudande, men ger en känsla för nivåerna.

Före – flera dyra lån

  • Totalt skuldbelopp: 230 000 kr
  • Snittränta: 18 %
  • Löptid: ca 8 år
  • Månadskostnad: ca 5 200 kr

Efter – samlat med säkerhet i bostaden

  • Ny ränta: 5,2 %
  • Löptid: ca 10 år (längre, men lägre ränta)
  • Ny månadskostnad: ca 2 630 kr

Möjlig effekt:
Sänkt månadskostnad med ungefär 2 500 kr/mån och bättre kassaflöde.

✔ Störst nytta får du om du samtidigt slutar använda de gamla krediterna och amorterar konsekvent.

Viktiga risker att väga in

  • Bostaden står på spel – vid upprepade obetalda lån kan banken kräva försäljning.
  • Längre löptid kan bli dyrt – lägre månadskostnad betyder inte alltid lägre total kostnad.
  • Pantbrev och avgifter – extra kostnader kan äta upp delar av räntevinsten.
  • Risk för överskuldsättning om du fortsätter använda kreditkort och smålån efter samlingen.

Ett bra riktmärke är att du ska kunna betala av skulden betydligt snabbare än om du hade behållit dina dyra krediter – inte bara få “luft i budgeten” kortsiktigt.

Hur vi tar fram våra genomgångar

  • Vi utgår från öppet publicerade villkor hos banker, låneförmedlare och myndigheter.
  • Vi jämför räntenivåer, avgifter, krav och typiska belåningsgrader.
  • Guiden uppdateras löpande när regler och marknadsläge ändras.
  • Innehållet är faktagranskat av ekonomiskt kunnig redaktion.

Guiden är generell information – för beslut om just din ekonomi bör du alltid göra en egen kalkyl och vid behov prata med banken eller en oberoende rådgivare.

Transparens om länkar och ersättning

  • Vissa banker och förmedlare vi länkar till kan ge oss ersättning.
  • Det kostar inget extra för dig om du väljer att ansöka via våra länkar.
  • Urval, förklaringar och checklistor baseras på villkor – inte ersättningsnivå.

Målet är att du som läsare ska få tydlig, praktisk och oberoende hjälp att förstå hur samlingslån med säkerhet fungerar – innan du bestämmer dig.

Snabb checklista innan du ansöker

  • Jag har koll på alla mina nuvarande lån, krediter och effektiva räntor.
  • Jag vet ungefär vad bostaden är värd och hur hög belåningsgraden är.
  • Jag har räknat på både ny månadskostnad och total kostnad.
  • Jag har en plan för att inte ta nya dyra krediter efter att jag samlat lånen.
  • Jag har jämfört flera aktörer och tänker välja den lösning som stärker min ekonomi långsiktigt.

När du bockat av punkterna ovan kan du gå vidare och jämföra konkreta erbjudanden – antingen via din befintliga bank eller via en låneförmedlare.

Fördelar med att samla lån med säkerhet

Att använda bostaden som pant ger flera tydliga fördelar:

Lägre ränta

Eftersom säkerheten minskar bankens risk är räntan ofta lägre än för blancolån.
I många fall handlar det om räntor från ca 4–7 %, jämfört med 8–20 % på lån utan säkerhet.

Lägre månadskostnad

Du kan sänka dina räntekostnader och slå ihop flera dyra lån till ett billigare.

Längre återbetalningstid

När du använder bostaden som pant kan banken erbjuda längre löptider, vilket ger lägre månadskostnader.

Enklare ekonomi

En faktura, en ränta och ett lån. Det gör det lättare att hålla ordning och minskar risken för missade betalningar.

Förbättrad kreditvärdighet

Genom att betala av eller lösa flera små krediter ser din ekonomi stabilare ut, vilket i sin tur kan höja kreditvärdigheten.

För en djupare genomgång av fördelar och risker, se exempelvis:
Bluestep – samla lån med eller utan säkerhet
https://www.bluestep.se/ekonomitips/artiklar/samla-lan-med-eller-utan-sakerhet-Sa-fungerar-det/

Nackdelar och risker

Det finns tydliga fördelar, men även risker du måste känna till.

Risken att förlora säkerheten

Om du inte klarar av att betala lånet kan banken sälja bostaden eller tillgången som är pantsatt.

Förlängd återbetalningstid

En lägre månadskostnad kan innebära högre total kostnad om du väljer väldigt lång löptid.

Ökad skuldsättning

Om du fortsätter använda kreditkort och smålån efter att ha samlat dem, riskerar du att hamna i en sämre situation än innan.

Individuella räntor

Även om räntan är låg jämfört med blancolån varierar villkoren kraftigt mellan banker, så det är viktigt att jämföra.

Vill du kombinera säkerhet med extra trygghet? Då kan det vara intressant att läsa: Samla lån med medsökande

Vilka banker erbjuder samlingslån med säkerhet?

Flera aktörer kan erbjuda eller jämföra samlingslån med säkerhet:

Specialiserade banker

Låneförmedlare

Dessa kan jämföra banker för dig och ibland inkludera pannade lån i sin jämförelse:

Andra relevanta aktörer

Du kan även läsa om liknande upplägg i vår guide: Samla lån på 1 miljon

Grundkrav för att få samla lån med säkerhet

De vanligaste kraven är:

  • du måste äga en bostad eller annan tillgång som kan användas som säkerhet
  • stabil och tillräcklig inkomst
  • god kreditvärdighet
  • inga aktuella skulder hos Kronofogden
  • folkbokförd i Sverige

Många banker kräver dessutom tydlig dokumentation kring bostadsvärde, skuldsaldo och återbetalningsförmåga.

Vill du jämföra detta med att samla utan säkerhet?

Vanliga frågor – Samla lån med säkerhet | samlalån.org
FAQ • Uppdaterad 2025

Vanliga frågor om att samla lån med säkerhet

Här svarar vi på hur det fungerar när du använder bostaden eller annan tillgång som säkerhet för att samla dyrare lån – och vad du bör tänka på innan du binder skulderna i ditt hem.

Att samla lån med säkerhet innebär att du tar ett större lån där banken har en säkerhet – oftast din bostad – och använder det lånet för att lösa mindre lån och krediter. I praktiken handlar det ofta om att höja bolånet inom bostadens belåningsgrad, eller ta ett nytt lån med panträtt i bostaden, för att bli av med dyra blancolån, snabblån och kreditkortsskulder.

Eftersom banken får en säkerhet kan räntan bli betydligt lägre än på konsumtionslån utan säkerhet. Flera banker beskriver upplägget, se till exempel Bluestep och Zmarta.
Översiktligt brukar processen se ut så här:
  • 1. Kartlägg dina skulder – totala beloppet på privatlån, kreditkort, snabblån m.m. som du vill lösa.
  • 2. Kontakta bank eller förmedlare och ansök om att höja bolånet eller ta ett nytt lån med säkerhet.
  • 3. Banken värderar bostaden och kontrollerar att belåningsgraden (ofta max 85 %) räcker.
  • 4. Kreditprövning görs på dig (och eventuell medsökande).
  • 5. Utbetalning – antingen löser banken skulderna direkt eller sätter in pengarna på ditt konto så att du själv betalar av dem.
Vill du först jämföra vanliga samlingslån utan säkerhet kan du läsa vår sida Samla lån eller guiden låna pengar till att samla lån.
De vanligaste fördelarna är:
  • Lägre ränta än på blancolån, snabblån och kreditkort eftersom banken har bostaden som säkerhet.
  • Lägre månadskostnad när dyra smålån ersätts av ett bolån eller annat lån med säkerhet.
  • Bättre översikt – en samlad skuld istället för många mindre.
  • Möjligt förbättrad kreditvärdighet när antalet småkrediter minskar.
Läs mer om skillnaden mellan lån med och utan säkerhet hos till exempel Marginalen Bank och Nordea.
De viktigaste riskerna är:
  • Du pantsätter en tillgång – vid utebliven betalning kan banken i värsta fall kräva att bostaden säljs.
  • Längre återbetalningstid – lägre månadskostnad kan innebära högre totalkostnad om löptiden blir väldigt lång.
  • Extra kostnader – nya pantbrev, uppläggningsavgifter och eventuella expeditionsavgifter kan tillkomma.
Flera rådgivare, som Kreditkoll och Lendo, lyfter att du alltid bör räkna på totalkostnaden – inte bara månadskostnaden.
Grundkraven skiljer sig åt, men typiskt behöver du:
  • äga en bostad (villa, radhus, bostadsrätt eller fritidshus),
  • ha låneutrymme kvar – oftast högst 85 % av bostadens marknadsvärde i totala bolån,
  • klara bankens kreditprövning och kalkylränta,
  • ha stabil inkomst och ingen aktuell betalningsanmärkning hos Kronofogden.
Du kan även kombinera med medsökande för bättre villkor. Vill du läsa om samlingslån utan säkerhet har vi guiden samla lån utan säkerhet.
Vanligtvis kan du samla:
  • privatlån/blancolån,
  • kreditkortsskulder,
  • snabblån och kontokrediter,
  • avbetalningsköp och butikskrediter.
Däremot går det normalt inte att baka in:
  • CSN-studier,
  • lån som redan har en egen säkerhet (t.ex. vissa billån eller företagslån),
  • bolån i andra pantbrev som inte kan flyttas.
Konsumenternas har en bra översikt över hur samlingslån fungerar generellt: läs mer här.
Räntekostnader för lån med säkerhet (t.ex. bolån) ger avdragsgill ränta i deklarationen, precis som privatlån. När du flyttar dyra smålån till bolånet:
  • får du ränteavdrag på en större del av skulden samlat,
  • men totala räntekostnaden måste fortfarande vara rimlig i förhållande till din ekonomi.
Reglerna för ränteavdrag och kreditgivning justeras över tid, bland annat genom nya konsumentkreditregler 2025. Kolla aktuella detaljer hos din bank och t.ex. din sparbank – se exempelvis Sparbanken Tanum om ränteavdrag och Svea om kreditregler 2025.
Några praktiska råd innan du bestämmer dig:
  • Jämför flera banker och förhandla räntan, särskilt om du har god ekonomi.
  • Räkna på totalkostnaden – inte bara den nya månadskostnaden.
  • Sätt en tydlig plan så att du inte fyller på nya krediter efter att de gamla lösts.
  • Överväg först om en lösning utan säkerhet är tillräcklig – se t.ex. samla lån utan säkerhet eller samla lån med medsökande.
En del aktörer, som Sambla och Bluestep, har också egna kalkyler och guider som kan hjälpa dig att se om din ekonomi faktiskt blir starkare efter omläggningen.

📌 Viktigt innan du går vidare – sammanfattning, risker & metodik

Snabba nyckelpunkter (Key Takeaways)

  • Att samla lån med säkerhet ger ofta lägst ränta – särskilt vid stora skulder.
  • Bästa alternativet är nästan alltid ett utökat bolån om du har låneutrymme.
  • Utan bostad når du normalt max 600–800 000 kr via privatlån.
  • Har du många UC? → tvåstegsstrategin kan vara effektiv.
  • Om du gör rätt kan du sänka din månadskostnad med 1 000–4 000 kr+.

❗ Viktiga risker att känna till

  • Längre löptid kan öka totalkostnaden även om månadskostnaden blir lägre.
  • Bostaden används som säkerhet – uteblivna betalningar kan få följder.
  • Kort efter skuldsamling är det viktigt att stänga oanvända krediter.
  • Banken använder ofta en kalkylränta på 6–7 % för att stresstesta din ekonomi.
  • Vid lågt befintligt pantbrev kan extra pantbrevskostnader tillkomma.

📊 Så har vi räknat i exemplen

Alla kostnadsexempel baseras på typiska räntenivåer för samlingslån 2024–2025, vanliga löptider (5–15 år) och offentliga riktlinjer från banker samt Konsumenternas. Beräkningarna är förenklade och ska ses som vägledande – inte som ett faktiskt erbjudande.

🔎 Transparens & oberoende

Vissa aktörer i denna guide kan ge oss ersättning om du ansöker via våra länkar. Detta påverkar inte:

  • vilka banker eller förmedlare vi rekommenderar
  • i vilken ordning de listas
  • våra bedömningar, kalkyler eller råd

Allt innehåll bygger på oberoende granskning, verifierbar data och uppdateras löpande av redaktör och faktagranskare.

📚 Läs vidare

Här är guider som kompletterar den här artikeln och förbättrar dina chanser att få bästa ränta:

Genom att kombinera rätt strategi, korrekt låneutrymme och en stabil kreditprofil kan du förbättra din ekonomi långsiktigt och minska kostnaderna betydligt. Vill du se fler alternativ? Jämför gärna flera aktörer för att maximera dina chanser.

Författare

  • Håkan Ryberg

    Jag heter Håkan Ryberg och arbetar som redaktör med fokus på privatekonomi, lån och krediter. I över tio år har jag analyserat lånevillkor och hjälpt människor att fatta tryggare ekonomiska beslut. På SamlaLån.org skriver jag guider och jämförelser som gör det enklare att förstå sin ekonomi och sänka sina kostnader.